Więcej o kontach osobistych

Konto Osobiste – Kryteria Wyboru – Analizy

konto osobiste_wybórCzy potrafisz sobie wyobrazić życie bez korzystania z konta osobistego? Odpowiedź w zdecydowanej większości brzmi NIE, bowiem rachunek bankowy jest powszechnie używany w różnych obszarach życia zarówno osobistego jak i zawodowego. Mam tutaj na myśli przede wszystkim gromadzenie środków z tytułu wynagrodzenia za pracę, oszczędzania na konkretny cel (tj. wczasy, emerytura, zakup samochodu itp) skończywszy na opłacaniu rachunków i dokonywaniu zakupów internetowych.

Przestajemy być zszokowani faktem, że w połowie 2012 roku banki prowadziły blisko 30 milionów kont osobistych, a z różnych badań dotyczących”bankowości” polskiego społeczeństwa wynika, że około 77% Polaków posiada konto osobiste. W porównaniu z innymi państwami Europy wciąż jesteśmy w tyle, ale w kolejnych latach przewiduje się w Polsce wzrost liczby osób korzystających z rachunku bankowego. Wynika to z faktu, że coraz więcej firm preferuje przelew bankowy jako jedyną formę wynagradzania swoich pracowników.

Łatwo jest pogubić się w liczbie i różnorodności rachunków oferowanych przez polskie banki. Każda taka instytucja zwykle posiada w swojej ofercie przynajmniej jedno konto osobiste, przy czym niektóre banki mają nawet ok. 10 różnych rachunków bieżących! Zdarzają się konta oprocentowane, jednak ogólną tendencją jest brak oprocentowania rachunków osobistych. Niektóre konta oferują usługę cashbackmoneyback, inne nie; są też konta przeznaczone dla juniorów, studentów, seniorów, a jeszcze inne dla aktywnych klientów, często robiących zakupy w marketach. Jeżeli do tego dodać różnice w wysokości opłat, odmienne warunki uniknięcia lub redukcji kosztów związanych z prowadzeniem rachunku itd., to do analizy otrzymuje się  całkiem sporą liczbę danych, które trzeba wziąć pod uwagę, aby dokonać optymalnego wyboru konta osobistego.

Zanim przejdę do omawiania kwestii kryteriów wyboru konta osobistego a potem wstępnej analizy najbardziej opłacalnych (moim zdaniem) kont osobistych warto odpowiedzieć na poniższe pytanie.

Co to jest Konto Osobiste?

Konto osobiste (często stosuje się także nazwę rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, w skrócie ROR) to rachunek bieżący przeznaczony dla osób fizycznych. Służy ono przede wszystkim do gromadzenia wynagrodzenia, emerytury lub renty oraz innych źródeł dochodów (np. stypendium za wyniki w nauce). Środki, które wpłyną na konto osobiste, mogą być następnie wykorzystane w celu realizacji różnych zobowiązań i celów osobistych, m.in. do opłaty rachunków, płatności za zakupy, inwestycji, itd. Bank zwykle dołącza do rachunku bieżącego kartę debetową, która umożliwia dokonywanie transakcji do wysokości salda księgowego konta bankowego.

Posiadanie konta osobistego jest często wymagane przy podejmowaniu pracy oraz w momencie składania wniosku o stypendium na uczelni.

Kolejną ważną sprawą, która znacząco wpływać powinna na Twoją decyzję o założeniu lub rezygnacji z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego jest:

Oprocentowanie Kont Osobistych

Trzeba zdawać sobie z tego sprawę, iż konta osobiste są rzadko oprocentowane, a jeżeli są, to oprocentowanie z reguły jest bardzo niskie (trudno znaleźć rachunek osobisty oprocentowany na więcej niż 1%). Dłuższe przechowywanie kapitału na rachunku bieżącym nie powiększy Twojego salda. Wręcz przeciwnie – sprawi, że realnie Twoje środki stracą na wartości z powodu inflacji i zmniejszenia siły nabywczej pieniądza. W tym kontekście dziwi fakt, że co trzeci Polak wybiera konto osobiste jako sposób na oszczędzanie swoich pieniędzy.

Co w takim razie można zrobić?

Odpowiedź jest prosta – dobieraj odpowiednie narzędzie do tego, co chcesz osiągnąć. Wybierz konto osobiste do bieżących rozliczeń, a konto oszczędnościowe lub lokatę do zagospodarowania swoich wolnych środków.

Niebagatelną sprawą jest kolejny (poruszony niżej) temat.

Konto Osobiste a Prowadzenie Działalności Gospodarczej

Kwestia korzystania z konta osobistego do rozliczeń w ramach działalności gospodarczej jest dosyć kontrowersyjna. Z jednej strony przepisy prawne nakładają na przedsiębiorcę przymus posiadania rachunku bankowego, ale nie precyzują wymagań dotyczących typu tego konta.

Konto osobiste może być zatem z powodzeniem stosowane do rozliczeń firmowych – np. do opłaty zobowiązań wobec US czy ZUS-u. Z drugiej jednak strony banki w umowach rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych często zapisują, że konta osobiste nie mogą być wykorzystywane do rozliczeń w ramach prowadzenia działalności gospodarczej. W przypadku złamania tego warunku, bank ma prawo zamknąć prywatny rachunek klienta.

W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej alternatywą dla konta osobistego jest założenie konta firmowego. Poniżej prezentuję zalety i wady obu kont w kontekście prowadzenia firmy.

Zalety korzystania z konta osobistego przy prowadzeniu działalności gospodarczej:

  • konto osobiste jest zwykle tańsze w porównaniu z rachunkiem firmowym, dla którego banki lubią pobierać prowizję za prowadzenie konta, operacje na rachunku czy też kartę debetową,
  • brak konieczności zakładania kolejnego rachunku bankowego.

Wady korzystania z konta osobistego przy prowadzeniu firmy:

  • brak oddzielenia rozliczeń firmowych od rozliczeń osobistych – dla wielu osób ważne jest zachowanie odpowiedniego rozgraniczenia pomiędzy obszarem działalności firmy a sferą osobistą;
  • pewne problemy w sytuacji zwrotu podatku VAT – niektóre urzędy skarbowe uznają, że zwrot podatku może zostać dokonany tylko na konto firmowe,
  • regulaminy niektórych banków zabraniają korzystania z konta osobistego w ramach rozliczeń z zakresu prowadzenia działalności gospodarczej – klientowi, który złamie ten warunek, grozi zamknięcie prywatnego rachunku.

W praktyce konta osobiste są często stosowane przez osoby rozpoczynające działalność gospodarczą lub prowadzące ją na niewielką skalę. W przypadku większych firm lub chęci odseparowania wydatków osobistych i firmowych warto pomyśleć o założeniu konta firmowego.

Na co Zwracać Uwagę Przy Wyborze Konta Osobistego?

Otwarcie konta osobistego nie jest dużym zobowiązaniem, pod jednym warunkiem: musisz być aktywny i wymagający. ZAPAMIĘTAJ – musisz aktywnie podejść do tematu wyboru i prowadzenia konta osobistego. Oznacza to, że co pewien czas warto sprawdzać, jakie zmiany zaszły na rynku i zmienić swoje konto osobiste na inne – lepsze, jeśli takie pojawi się w innym banku. Polacy mają tendencję do przyzwyczajania się do swoich prywatnych rachunków, są w tym względzie lojalni względem banków – wybierają konto raz, a gdy bank zmienia ofertę na gorszą, klient najczęściej przyjmuje to z rozczarowaniem i złością, ale mimo to nie decyduje się na zmianę swojego konta na lepsze. Nie popełniaj tego błędu – monitoruj rynek kont osobistych, a gdy pojawi się lepsza oferta, to po prostu z niej skorzystaj.

Jak ocenić jakość konta osobistego?

  • po pierwsze weź pod uwagę koszty prowadzenia konta i obsługi kart płatniczych. Pytania, które warto sobie zadać: Ile miesięcznie kosztuje prowadzenie rachunku osobistego? Jaki jest koszt wydania karty płatniczej i ile trzeba za nią płacić miesięcznie? Czy bank nalicza prowizję za wypłaty z bankomatów na terenie kraju i za granicą? Jakie są opłaty za przelewy zwykłe (Elixir) i przelewy ekspresowe? Czy trzeba zapłacić ekstra za możliwość skorzystania z usług stałych zleceń i polecenia zapłaty?
  • po drugie sprawdź, jakie bank oferuje możliwości dostępu do konta osobistego: Z ilu bankomatów można wypłacać środki bez prowizji? Jak blisko miejsca zamieszkania znajdują się bankomaty wybranego banku? Czy bank oferuje wpłatomaty? Jak wygląda kwestia płatności zbliżeniowych? Czy bank oferuje aplikacje na urządzenia mobilne, które umożliwiają dostęp i korzystanie z konta osobistego?
  • po trzecie uwzględnij w procesie podejmowania decyzji dodatkowe usługi, które mogą Ci się przydać: Czy bank oferuje usługi cashback i moneyback? Na jakich warunkach? Czy bank oferuje platformę inwestycyjną?
  • po czwarte sprawdź, czy konto osobiste jest oprocentowane – nie jest to wymóg konieczny (do oszczędzania służą bowiem konta oszczędnościowe i lokaty), ale na pewno mile widziany.

Kolejnym krokiem jest porównanie rachunków. Mój ranking kont osobistych jest zestawieniem najlepszych kont dla klientów indywidualnych, w którym uwzględniłem szereg opisanych powyżej kryteriów. Przygotowane porównanie rachunków może Ci pomóc w podjęciu decyzji o wyborze odpowiedniego konta osobistego dostosowanego do Twoich potrzeb. Jeśli potrzebujesz dodatkowych informacji, znajdziesz je w poniższych analizach rachunków.

Konta osobiste Porównanie Ofert

Chcesz otrzymać dopasowaną ofertę? Skorzystaj z wyszukiwarki dostępnej TUTAJ.
Wprowadzaj dane poniżej i na bieżąco śledź dokonywane przeliczenia.
Konkretnie przygotuj Swoje dane tj.
  1. Miesięczne wpływy na rachunek
  2. Średnie miesięczne saldo (tj. Suma środków znajdujących się na rachunku każdego dnia miesiąca podzielona przez ilość dni w danym miesiącu kalendarzowym)
  3. Miesięczny obrót kartą (tj. Suma transakcji wykonywanych kartą w ciągu miesiąca)
  4. Liczba wykonywanych przelewów zewnętrznych (miesiąc)
  5. Liczba transakcji kartą (miesiąc).

 Po wypełnieniu wszystkich ww. pól otrzymasz zestawienie z propozycjami założenia kont osobistych

Jeśli uważasz mój wpis za wartościowy – przekaż link do mojego bloga swoim znajomym, kliknij przycisk Lubię to, podziel się informacją ze swoimi znajomymi. Odwiedź również moją stronę internetową i na bieżąco śledź zmiany w ofertach poszczególnych banków.

Pozdrawiam Cię

Marek Zadęcki.

Reklamy

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj / Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj / Zmień )

Facebook photo

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj / Zmień )

Google+ photo

Komentujesz korzystając z konta Google+. Wyloguj / Zmień )

Connecting to %s